Споры со страховыми компаниями: досудебное урегулирование споров, решение вопросов

Лица, обладающие правом на получение страховой выплаты

Как уже отмечал ВС РФ, получить страховую выплату в части возмещения вреда, причиненного имуществу в результате ДТП, может только лицо, владеющее этим имуществом на праве собственности или ином вещном праве (п. 18 Постановления № 2). Ни договор аренды имущества, ни закрепление в доверенности соответствующего полномочия, например на право оформления страховых документов и получения сумм страхового возмещения, не наделяют лицо правом на страховую выплату (п. 9 Обзора).

При этом лицо, которое приобрело автомобиль в собственность либо получило его на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, не вправе обращаться за выплатой страховой суммы к страховщику предыдущего владельца ни при каких условиях – законом прямо установлено, что новый владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (п. 2 ст. 4 закона об ОСАГО). На этом основании гражданину П., который 26 января 2015 года купил автомобиль, а спустя два дня после этого (29 января) попал в ДТП, было правомерно отказано в удовлетворении заявления о страховой выплате в порядке прямого возмещения убытков, которую, по его мнению, должен был осуществить страховщик предыдущего владельца ТС, поскольку ответственность последнего была застрахована на срок до 11 марта 2015 года в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению данным автомобилем (п. 6 Обзора).

В случае прямого возмещения убытков размер страховой суммы, в пределах которой должен быть возмещен причиненный потерпевшему вред, определяется условиями договора ОСАГО виновного в ДТП лица, отметил ВС РФ п.

Cпоры со страховыми компаниями

Благодаря страхованию россияне получают возможность обезопасить себя от всевозможных рисков путём минимизации негативных последствий. К сожалению, даже сегодня данная сфера правоотношений далека до совершенства, что и является причиной постоянных споров и конфликтов, возникающих между страхователем и страховщиком. В некоторых ситуациях проблему удаётся разрешить мирным путём, но в практике насчитывается масса случаев, когда участники конфликта не могут достичь компромисса и обращаются в суд.

Благодаря страхованию россияне получают возможность обезопасить себя от всевозможных рисков путём минимизации негативных последствий.

Причины подачи претензии

Очевидно, что поданная страховщику досудебная претензия должна быть обоснованная. Любые прихоти страхователя страховая компания исполнять не обязана и не будет.

Причины подачи претензии можно назвать следующие:

  • необоснованный отказ в выплате страхового возмещения (см. тут);
  • занижение размера выплаты (см. тут);
  • отказ в выплате неустойки за нарушение сроков производства выплаты.

Если с отказом и занижением суммы страхового возмещения все более-менее понятно, то полагающуюся за просрочку выплаты неустойку многие страхователи не знают либо попросту забывают. Между тем многие договоры страхования предусматривают финансовые санкции для несоблюдающих сроки страховщиков.

Регулируемые государством обязательные виды страхования, например, ОСАГО или обязательное страхование ответственности перевозчиков, предусматривают пеню за каждый день просрочки. По ОСАГО размер неустойки составляет 1% от суммы выплаты ежедневно, что может вылиться в весьма неплохую сумму, учитывая сегодняшние цены на ремонт автомобилей.

Кроме того, по ОСАГО неустойка выплачивается не только за несоблюдение срока производства выплаты страхового возмещения, но и за задержку подготовки отказа.

Таким образом, если страховщик мотивировано отказал потерпевшему в страховой выплате, но предусмотренный 20-ти дневный срок нарушил, клиенту полагается неустойка в размере 0,05% от страховой суммы (сегодня страховая сумма составляет 400 т.р.) за каждый день просрочки.

По добровольным видам страхования договором тоже может быть предусмотрена неустойка за несоблюдение сроков. Однако зачастую страховщики, прописывая финансовую санкцию в своих же правилах страхования, не спешат выполнять это условие добровольно.

Является ли досудебное урегулирование обязательным для подачи иска.

Споры со страховыми компаниями: досудебное урегулирование споров, решение вопросов

Что представляют собой страховые споры? В первую очередь, это – конфликт страхователя со страховщиком, цель которого (по понятным причинам) – снижение выплаты либо вовсе уклонение от нее. Чаще всего с возникновением страховых споров сталкиваются автовладельцы. Какими методами можно действовать в спорной ситуации для защиты своих прав?

Содержание статьи:

Страховщиком срок не соблюден.

Финансовый уполномоченный рассматривает любые споры?

В соответствии с Законом № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает только те споры, которые соответствуют следующим критериям.

1. Спор о защите прав потребителя.

Это означает, что обратиться к финансовому уполномоченному может физическое лицо, заключившее договор для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Следует отметить, что в случае перехода к иному лицу права требования потребителя к страховой организации такое лицо также подает обращение финансовому уполномоченному.

2. Ограниченный размер имущественных требований потребителя.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение, если размер имущественных требований потребителя не превышает 500 000 рублей. Это ограничение не распространяется только на требования, вытекающие из нарушения страховой компанией своих обязательств по договору ОСАГО.

3. Спор с определенной страховой организацией.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей только в отношении тех страховых компаний, которые обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным или взаимодействуют с ним на добровольной основе.

Например, страховые компании, осуществляющие деятельность по ОСАГО, КАСКО и ДСАГО, по данным видам услуг обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным начиная с 1 июня 2019 года. Реестр таких компаний ведет Банк России. С реестром можно ознакомиться на сайте Банка России и сайте финансового уполномоченного.

Для страховых компаний, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, взаимодействие с финансовым уполномоченным по таким видам услуг в обязательном порядке начнется с 28 ноября 2019 года.

То есть, если вы застраховали свой дом и при наступлении страхового случая не удовлетворены страховой выплатой, то до 28 ноября 2019 года за защитой своих прав вы должны обратиться в суд. После наступления указанной даты вместо обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному. Исключения составляют случаи, когда ваша страховая компания по данному виду услуг взаимодействует с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Перечень таких страховых организаций ведет Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного. С перечнем можно ознакомиться на сайте финансового уполномоченного и сайте Банка России

Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения потребителей по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, а также по некоторым иным вопросам, прямо указанным в статье 19 Закона

В случае, если вы направили заявление в электронной форме по стандартной форме , утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного, и при этом со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней, то такое заявление должно быть рассмотрено страховой компанией в течение 15 рабочих дней.

ВС разъяснил досудебный порядок в страховых спорах

Действующее законодательство об ОСАГО предусматривает обязательный претензионный порядок для урегулирования спора между потерпевшим в ДТП и страховщиком. Эту новеллу законодатель ввел осенью 2014 года, и такое нововведение позволило разгрузить суды от части дел, которые касаются страховых выплат, рассказывает юрист Павлова и партнеры Павлова и партнеры Федеральный рейтинг группа Семейное/Наследственное право группа Управление частным капиталом группа Страховое право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Банкротство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения Профайл компании × Надежда Попова. Но на практике эта норма иногда может доставить серьезные проблемы для клиентов страховых фирм.

Тогда Рябкин в интересах Орливина обратился в суд и попросил взыскать деньги за ущерб от ДТП с Ингосстраха.

Когда можно разрешить спор на досудебном этапе?

Зачастую досудебный способ урегулирования споров инициируется именно страхователями, а не страховыми компаниями.

Читайте также:  Пенсионный фонд в Поронайске: особенности деятельности, режим работы, адрес

Связано это с тем, что страховые компании юридически подкованы, а самые крупные из них имеют целый штат юристов, которым не составит труда представлять интересы нанимателя в суде.

Физическое же или юридическое лицо-страхователь понесет дополнительные затраты на правовую помощь. Кроме того, досудебный способ урегулирования споров является гораздо более быстрым и зачастую не менее эффективным.

Приоритетным является использование досудебного способа урегулирования страховых правоотношений при возникновении таких ситуаций:

  • нарушения прав страхователя страховщиком без наличия умысла к такому нарушению (примерами могут быть дефект компетенции исполнителя, утрата документов страховщиком и так далее);
  • критическое финансовое положение страховой компании (также в эту группу можно отнести технические кризисы компании – смены руководства, переезд);
  • неуверенность страховой компании в своей «правоте» (определить непрофессионалу достаточно тяжело);
  • нежелание страховщика вступать в судебный процесс или конфликт с правозащитными организациями;
  • правильная оценка страховщиком степени настойчивости и опытности страхователя;
  • неопытность руководства или сотрудником самого страховщика (страховой компании).

На некоторые из этих факторов юристы не советуют клиенту обращать внимание.

Опытный руководитель страховой компании (что, скорее всего, так в крупных компаниях) не будет показывать страхователю недочеты во внутренней структуре предприятия.

Для некоторых видов договорных отношений досудебный порядок урегулирования спора предусмотрен обязательно в законодательном порядке. К таким правоотношениям относят страховые отношения по договору ОСАГО. Такая обязанность для сторон установлена законодательством с 2014 года.

После уточнения всех этих сведений необходимо избрать инструмент, которым страхователь будет действовать.

Если ответчик предлагает деньги

К примеру, гражданин N написал досудебную претензию в страховую фирму, с целью получения компенсации по страховому случаю. Однако договориться со страховой не удалось, компания предложила ему невыгодные условия. Тогда истец решил обратиться в суд. Но страховой фирме не хотелось судебных разбирательств, и страховщики предложили деньги гражданину N, чтобы тот отозвал иск.

Если иск ещё не приняли к рассмотрению, то можно отозвать иск и согласиться на условия страховой, если они устраивают. Если же суд уже принял исковое заявление и даже назначил дату судебного заседания, то прекратить судебный спор можно несколькими способами. С помощью отказа от иска, посредством отказа от поддержки требований в связи с добровольной оплатой или с помощью заключения мирового соглашения.

Чтобы перестраховаться, отказ от иска нужно оформлять лишь в том случае, когда страховая уже расплатилась с истцом. Ведь в этом случае он добровольно отказывается от своих требований и не сможет повторно обратиться в суд с тем же иском.

Отказ от поддержки возможен в том случае, когда страховая добровольно и до решения суда возместила все убытки. При этом в отличии отказа от иска, факт компенсации будет зафиксирован в решении суда. И даже после этого истец сможет через суд взыскать с ответчика судебные расходы.

Мировое соглашение — это договор, который заключают истец и ответчик. В нём прописан порядок исполнения обязательств без вынесения решения суда. Чаще всего мировое соглашение используется в тех случаях, когда страховая не готова выплатить всю сумму сразу, но может отдавать деньги частями, и истца это устраивает. Суд проверяет мировые соглашения на законность. Если страховая не исполнит свои обязательства, то истец сможет получить исполнительный лист, который обяжет страховую выполнить договоренности.

Недавно благодаря решению Верховного суда по одному из страховых исков был разъяснён вопрос, связанный с официальными представителями истцов.

Досудебное урегулирование в страховании: мнения судов

АСН решило выяснить, учитывают ли суды отсутствие досудебного разбирательства между клиентом и страховщиком при рассмотрении споров по добровольному страхованию. Выяснилось, что суды не считают досудебную претензию необходимой, даже если она предписана договором и правилами страхования.

Читайте также:  Материальная ответственность водителя перед работодателем

АСН проанализировало решения апелляционных судов федерального уровня, рассмотревших споры по добровольному страхованию, в которых клиент не стал обращаться к страховщику с досудебной претензией. Во всех проанализированных АСН случаях (около 50 вердиктов апелляционных инстанций в 15 из 83 регионов РФ), это обстоятельство не сказалось на решении суда о взыскании суммы страхового возмещения и 50%-го потребительского штрафа.

При этом суды мотивировали свои решения по-разному. Чаще всего они ссылались на то, что досудебный порядок урегулирования страховых споров не предусмотрен законодательством, а «первичное обращение страхователя в страховую компанию за получением выплаты и есть требование потребителя, которое страховая компания должна была своевременно и добровольно выполнить в полном объеме».

Если же страховщик ссылался на то, что обязательное досудебное урегулирование предусмотрено договором страхования, суд указывал, что такой порядок урегулирования споров противоречит закону о защите прав потребителей. В одном из решений суд счел, что «смысл положений» постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. о защите прав потребителей не предусматривает обязанности соблюдения досудебного порядка урегулирования страховых споров.

Решения судов по спорам в добровольном страховании при отсутствии досудебных претензий клиентов*

РегионДокумент
БашкортостанАпел. опред. Верховного суда Республики Башкортостан по делу №33-696/2014 от 23.01.2014
Волгоградская обл.Апел. опред. Волгоградского облсуда по делу № 33-10066/2012 от 10.10.2012
Вологодская обл.Апел. опред. Волгогодского облсуда по делу № 33-3072/2013 от 03.07.2013
Воронежская обл.Апел. опред. Воронежского облсуда по делу № 33-2812/2013 от 28.05.2013
КарелияАпел. опред. Верховного суда Республики Карелия по делу № 33-599/2013 от 22.04.2013
Кемеровская обл.Апел. опред. Кемеровского облсуда по делу № 33-69/2014 от 30.01.2014
Краснодарский крайАпел. опред. Краснодарского краевого суда по делу № 33-13652/2013 от 02.07.2013
Нижегородская обл.Апел. опред. Нижегородского облсуда по делу № 33-5192/2013 от 18.06.2013
Оренбургская обл.Апел. опред. Оренбургского облсуда по делу № 33-1485/2013 от 13.03.2013
Республика УдмуртияАпел. опред. Верховного суда Республики Удмуртия по делу № 33-2284/2013 от 26.06.2013
Ростовская обл.Апел. опред. Ростовского облсуда по делу № 33-1152/2014 от 29.01.2014
Саратовская обл.Апел. опред. Саратовского облсуда по делу № 33-2582/2013 от 14.05.2013
ТатарстанАпел. опред. Верховного суда Республики Татарстан по делу № 33-6066/2013 от 30.05.2013
Тульская обл.Апел. опред. Тульского облсуда по делу № 33-224/2013 от 31.01.2013
Ханты-Мансийский авт. округАпел. опред. суда Ханты-Мансийского автономного округа по делу № 33-1860/2013 от 14.05.2013

* Проанализированы судебные решения апелляционных инстанций областных и верховных судов, касающиеся споров по добровольному страхованию, в которых страхователь не стал предъявлять страховщику досудебную претензию (период – с 1 января 2013 г. по 14 марта 2014 г.). Нижестоящие суды не обязаны руководствоваться данными решениями, однако позиция вышестоящих инстанций оказывает на них существенное влияние. Противоположных решений судов апелляционных инстанций обнаружено не было. В случаях, когда одной судебной инстанцией было принято несколько решений, выбиралось самое позднее либо самое показательное.

Источник: АСН, по судебным решениям.

Как показал проведенный АСН анализ правил автокаско десяти страховых компаний, лидирующих по сборам в этом виде страхования, все страховщики, за исключением «РЕСО-Гарантии», прописали обязанность страхователя обратиться с досудебной претензией в случае несогласия с размером выплаты либо с отказом в ней.

Условия правил автокаско о порядке урегулирования споров (десятка страховщиков, лидировавшая по сборам в автокаско в 2013 г.)

2013 Тульская обл.

Виды страховых споров

Споры со страховыми компаниями у клиентов могут возникнуть по многим причинам. Но

чаще всего страхователи жалуются на:

  • отказ оформить, продлить, изменить или аннулировать договор;
  • неправильный расчет суммы страховки. Актуально для договоров ОСАГО, КАСКО, защиты имущества, где на стоимость услуги влияют дополнительные факторы (коэффициент бонус-малус, оценка эксперта);
  • отказ в выплате средств при наступлении страхового случая, либо преднамеренное занижение итоговой стоимости. Это – наиболее частая причина, по которой между клиентом и страховой организацией возникают споры;
  • задержку по договору: в принятии оплаты, представлении копий, чеков, справок или выплаты;
  • то, что страховая отказывается признавать страховой случай. Ситуация связана с задержкой выплат, необоснованным отказом перевести деньги или принять документы;
  • предоставление заведомо ложной информации, например, в процессе продажи полиса или оформлении документов при наступлении страхового случая;
  • навязывание услуг. Пример – попытка привлечь страхователя к покупке полиса защиты жизни и здоровья при оформлении ОСАГО в офисе финансовой организации;

Любое иное нарушение законодательства РФ в сфере страхования либо ущемление прав страхователя, условий договора – повод разрешить спор со страховой компанией.

Помощь юриста.

Дополнительные способы решения проблемы

Помимо претензионного письма положительного результата можно добиться путем обращения в надзорные органы ‒ ЦБ, РСА, а также Роспотребнадзор.

Писать заявление в РСА целесообразно, если организация лишена лицензии. При таких обстоятельствах РСА может взять на себя ее обязательства перед потерпевшей стороной.

ЦБ в данном случае исполняет функцию страхового надзора. ЦБ принимает любые жалобы, касающиеся страховых споров. Так как этот орган выдает лицензии на осуществление страховой деятельности, то его влияние на подобные организации чрезвычайно велико.

Если попытка не оканчивается успехом, то адвокат готовит необходимый для обращения в суд пакет документов и отстаивает интересы своего клиента в рамках судебного производства.

Компенсация по страховым спорам в суде

  1. Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
  2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО)
  3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
  4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
  5. Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).
  6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).

Чаще всего сумма ущерба определяется на основе вывода экспертов сотрудничающих со страховщиком.

Ответ на претензию

Получив претензию, контрагент предоставляет ответ на нее, состоящий из трех частей:

  1. Шапка. Указываются реквизиты сторон, адреса, ИНН, КПП и прочие данные.
  2. Ответ. Обозначается дата получения претензии, кратко указывается суть. Ответ оформляется с учетом положений договора и действующего законодательства.
  3. Резюмирующая часть – решение контрагента по претензии. Указываются варианты разрешения конфликта, либо невозможность мирного урегулирования. Обязательно обоснование.

В конце документа уполномоченное лицо ставит подпись с расшифровкой. Печать ставит необязательно – она проставляется по усмотрению контрагента.

Образец ответа на досудебную претензию:

Резюмирующая часть решение контрагента по претензии.

В любое время стороны судебного разбирательства могут закончить спор мировым соглашением.

“И хорошие доводы должны уступать лучшим.”

До 2015 года российские суды были буквально завалены страховыми спорами по искам граждан к недобросовестным страховым компаниям.

Такое положение дел было обусловлено, с одной стороны, политикой массовых незаконных отказов в страховой выплате, а с другой, – отсутствием серьезных финансовых санкций для страховых компаний в связи с проигрышем судебного разбирательства с ее Клиентом, в том числе, в случае попытки обмана Страхователя (Выгодоприобретателя) с целью не осуществления страховой выплаты со стороны страховой компании.

На уровне судебной практики после 2015 года было скорректировано правовое регулирование страховых отношений: появилось разъяснение об основаниях для отказа в страховой выплате, стал применяться закон о защите прав потребителей, серьезные изменения претерпела программа ОСАГО в России.

Когда мы защищаем интересы нашего Клиента в ходе судебного разбирательства, представители страховых компаний, практически всегда, готовы заключить мировое соглашение и обойтись без вынесения решения судом по рассматриваемому делу.

Не всегда те условия мирового соглашения, которые предлагает страховая компания, устраивают нашего Клиента, ведь потребитель страховой услуги желает не только компенсировать свой убыток по страховке, но хочет также покрыть денежной выплатой все свои расходы, свое потерянное время и силы.

Уже в ходе судебного разбирательства страховые компании часто перечисляют денежные средства на счет нашего Клиента в целях уплаты долга еще до вынесения судом первой инстанции решения по делу, даже в отсутствие мирового соглашения по существу спора.

Категории дел по страхованию бывают самые разные, причем сложность конкретной ситуации может оценить только специалист, и только специалист может подготовить надежную правовую позицию по сложному делу, которая вовсе не обязательно будет удовлетворена судом в ходе судебного разбирательства.

В таком положении обе стороны (и наш Клиент и страховая компания) заинтересованы в достижении консенсуса без вынесения решения по делу, но это относится только к сложным ситуациям с наличием реального спора и адекватным судебным представителям страховой компании.

В целом, услуги юрфирмы направлены на то, чтобы с помощью юридических инструментов обеспечить безошибочное протекание отношений между участниками процесса страхования и помочь разрешить возникающие у Клиентов юрфирмы страховые споры быстро и без судебных разбирательств.

Если права нашего Клиента нарушены, мы сначала выясняем причину нарушения прав Клиента, потом предпринимаем ряд мер для нейтрализации данной причины и нахождению взаимовыгодной договоренности со страховой компанией (если она выступает таким нарушителем прав).

Если Вы хотите воспользоваться нашими услугами по досудебному урегулированию спора в сфере страхования, свяжитесь с нами любым удобным Вам способом по всем интересующим Вас вопросам.

Категории дел по страхованию бывают самые разные, причем сложность конкретной ситуации может оценить только специалист, и только специалист может подготовить надежную правовую позицию по сложному делу, которая вовсе не обязательно будет удовлетворена судом в ходе судебного разбирательства.

Решение страховых споров со страховыми компаниями

Оформление страховок позволяет претендовать на выплаты при наступлении страхового случая. Хотя все условия страхования подробно описаны полисом или законом, претензии к страховым компаниям являются одной из наиболее распространенных категорий споров. Разберем, как происходит решение страховых споров, какую помощь в этом окажет юрист.

нарушение сроков рассмотрения заявления и претензии, выплаты возмещения;.

Ссылка на основную публикацию