Продвижение бизнеса при помощи коммерческой ипотеки — можно ли взять и кому, плюсы и минусы займа

Что сегодня предлагают банки

первоначальный взнос при займе под имеющуюся недвижимость не требуется, под приобретаемую не менее 20 для агробизнеса, 25 для остальных;.

Дают ли без первоначального взноса?

Для получения бизнес-ипотеки по условиям большинства банковских программ требуется внесение первоначального взноса. Его минимальный размер – 20%. Если денег на первоначальный взнос нет, то потребуется дополнительное обеспечение – залог имеющегося имущества.

В качестве залога банки принимают оборудование, технику, оборотные средства, недвижимость (жилую и нежилую). Как правило, такой заем выдается на жестких условиях: повышенная ставка и небольшой срок погашения.

В некоторых случаях банк может одобрить заявку без первого взноса, если заемщик приобретает высоколиквидное помещение. В этом случае риски для кредитора минимизируются тем, что в случае невыплаты долга залоговый объект можно будет выгодно реализовать.

Срок ведения деятельности не менее полугода.

Какие потребуются документы?

Поскольку требования для коммерческой ипотеки четко в законе пока не прописаны, каждый банк выдвигает собственные условия. В офисе выбранного вами банка вы сможете уточнить полный пакет документов. Чаще всего, просят следующее:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • информация о всех имеющихся счетах в банках;
  • справка о доходах;
  • военный билет, если заемщик – мужчина;
  • свидетельство о браке или о его расторжении;
  • лицензия на бизнес;
  • договор о том, что недвижимость, о которой идет речь, находится в собственности клиента. Другие документы, связанные с офисом, также могут понадобиться для коммерческой ипотеки. Сбербанк выдвигает обязательным условием наличие у недвижимости страховки.

В случае коммерческой ипотеки для юридических лиц среди документов большая часть будет уделена информации о доходах компании. Понадобятся бухгалтерские отчеты, сведения о расходах и доходах и другие характеристики компании.

Согласно правилам, желаемое помещение необходимо выкупить до момента заключения договора.

Какой банк выбрать?

Выбор конкретной финансовой организации будет зависеть от того, какие именно условия вам нужны. К примеру, если вам нужна минимальная процентная ставка, то можно воспользоваться услугами одной финансовой компании, если же нужен максимальный размер займа, то подойдет другая финансовая компания. Ну и конечно же помните о том, что чем «честнее и прозрачнее» ваши доходы, тем меньше будет процент по займу и тем больше – сумма и срок платежей.

Для того, чтобы получить как можно больше шансов на ипотеку, нужно обратиться сразу в несколько финансовых организаций. Сделать это можно, к примеру, с помощью онлайн-заявки. Например, чтобы подать заявку на продукт от Сбербанка, нужно пройти по ссылке sberbank.ru. А онлайн-заявку от ВТБ 24 можно подать по ссылке vtb24.ru. Ну и конечно же ваши шансы на получение кредита значительно увеличатся, если у вас имеется залоговое имущество или поручительство.

максимальный срок, на который можно рассчитывать 10 лет;.

Список документов

Необходимые документы в каждом случае будут отличаться.

При подаче заявки будущему заемщику понадобится собрать следующий комплект документов:

Заявка по форме банкаМожно получить у специалиста банка или на официальном сайте банка
Документы на юр. лицодокументы об учреждении юр. лица (Устав и т.д.), справки из налоговой, лицензии, образец подписи директора, образец печати фирмы, заверенные в нотариальном порядке
Для ИППаспорт, свидетельство о регистрации в качестве ИП, заверенный у нотариуса образец подписи
Паспортные данные директораили представителя фирмы и доверенность
Бухгалтерская отчетностьза последние полгода или иной налоговый период
Сведения об открытых счетахИ гражданские договоры с контрагентами
Документы созаемщиков и поручителейпаспорта, справки о доходах, согласия
Техническая документацияна приобретаемый объект недвижимости

Данный перечень является ориентировочным, каждый банк может запросить и другие сведения. В особенности, если отсутствует необходимая отчетность предпринимателя.

Как уменьшить ставку по ипотеке читайте в статье: как уменьшить ипотеку.

Оформление коммерческой ипотеки потребует детального изучения со стороны кредитора и потенциального заемщика.

Видео: Как взять коммерческую ипотеку:

Любой вариант оформления ипотеки коммерческой недвижимости связан с детальными проверками фирмы, созаемщиков, поручителей, а также самой недвижимости.

Цели и особенности коммерческой ипотеки

Коммерческая бизнес-ипотека – это специальный финансовый продукт, используемый для приобретения нежилых помещений в кредит. Заемщиками являются юридические лица или индивидуальные предприниматели, которым требуется площадь для ведения экономической деятельности: торговли, производства и хранения продукции, организации рабочих мест сотрудникам.

Стоит заметить, что существуют отдельные банковские программы для приобретения аналогичных площадей для физических лиц. Такая ипотека может отличаться, в основном, требованиями к заемщикам и способом обеспечения кредита.

Бизнес-кредитование направлено на финансирование:

  • Жилой недвижимости (доступно для малого бизнеса и предпринимательства).
  • Помещений коммерческого назначения.
  • Земельных участков вместе с расположенными на них коммерческими объектами.
  • Строительства.

Система займов на покупку коммерческих площадей имеет отличия от жилищной в юридическом регулировании. При приобретении частного дома или квартиры происходит одновременное заключение ДКП (договора купли-продажи), кредитного соглашения и закладной. Процесс оформления коммерческих площадей, купленных в ипотеку, несколько сложнее. Обеспечение (залог) на приобретаемый объект не оформляется сразу. Его можно закрепить только после перехода прав собственности к кредитополучателю. Существующий временной промежуток повышает риски банка на невозврат ссуды.

Также существуют некоторые сложности в проведении оценки коммерческих помещений. Ликвидность нежилого здания рассчитывается индивидуально. Процесс анализа стоимости офисов или торговых точек происходит по одной схеме. В этом случае учитывается:

  • Место расположения помещения.
  • Его удаленность от центра мегаполиса и окраины города.
  • Проходимость (человеческий трафик).
  • Наличие близлежащих стратегических объектов, зданий коммерческого или жилого назначения.
Читайте также:  Статья 33 КЗоТ как правовая основа для прекращения трудовых правоотношений. Правила применения статьи 81 ТК РФ при увольнении

При установке уровня ликвидности будут учтены различные факторы, от состояния здания до удобства его использования. Для правильной оценки используются специальные алгоритмы и инструкции, но результат будет максимально приближен к реальным данным.

Коммерческая бизнес-ипотека это специальный финансовый продукт, используемый для приобретения нежилых помещений в кредит.

Коммерческая ипотека 2020

Коммерческая ипотека 2020.

Коммерческая ипотека для юридических лиц: плюсы и минусы кредитования бизнеса в России

Большинству жителей РФ хорошо известно, что можно получить кредит на покупку жилой недвижимости. Но при этом, мало кто из них знает о том, что такое ипотека для юридических лиц, и каковы ее особенности. Многих предпринимателей интересует, как и на каких условиях можно взять бизнес ипотеку в российских банках. Данный финансовый продукт разработан в рамках программы поддержки индивидуальных предпринимателей, а также представителей среднего и малого бизнеса.

Большинству жителей РФ хорошо известно, что можно получить кредит на покупку жилой недвижимости.

Особенности предоставления

Годовая ставка по коммерческой ипотеке колеблется в пределах 9–20%. Без залога или первоначального взноса получить заем практически невозможно.

Объекты недвижимости обычно составляют наиболее ценную часть основных фондов предприятия. Соответственно, их приобретение требует больших затрат, а часто и привлечения заемных средств. Статья рассказывает о том, как получить кредит на покупку коммерческой недвижимости в 2020 году.

срок кредитования короче максимально до 10 лет, в отличие от юридических лиц, которым предоставляют до 30 лет ;.

Какую недвижимость можно купить?

Коммерческая ипотека предоставляется организациям на разных условиях в зависимости от политики банка. Причем последний определяет, какую именно недвижимость можно приобрести по той или иной программе. В общем виде деньги могут выделяться не только на покупку, но и на строительство бизнес-объектов. Ими же могут выступать:

  • производственные помещения;
  • торговые помещения;
  • склады;
  • офисы и другие объекты строительства.

Дополнительно банк предъявляет требования к самой недвижимости. Перечень их определяется каждым финансовым учреждением отдельно. Обобщенный список требований выглядит так:

  • приобретаемый объект относится к числу капитального строительства, т. е. временные постройки по коммерческой ипотеке приобрести нельзя;
  • расположение объекта в пределах города, где есть филиал обслуживаемого банка (иногда можно купить в ипотеку и загородные объекты, расположенные на небольшом расстоянии от города);
  • отсутствие задолженностей по коммунальным услугам;
  • отсутствие обременения в виде прав третьих лиц, залога, ареста;
  • присутствие коммуникационных сетей (в зависимости от назначения – электричество, вода, отопление), а также подъездных путей к объекту;
  • удовлетворительное состояние здания – ветхие или отмеченные под снос здания в ипотеку купить не получится ни в одном банке;
  • минимальная площадь – ограничения устанавливаются в зависимости от типа объекта, к примеру, большинство банков откажется финансировать покупку склада, если его площадь окажется меньше 100 м 2 .

Одна из сложностей коммерческой ипотеки заключается в том, что провести оценку приобретаемой недвижимости непросто. Она необходима для определения оценочной стоимости и суммы предоставляемого кредита. В отличие от квартир в многоквартирном доме, коммерческие объекты требуют более детального изучения. Оценка по ним проводится индивидуально. Специалист не только выезжает на место для осмотра помещения, но и использует различные методики оценивания объекта.

Коммерческая недвижимость всегда имеет более низкую ликвидность, чем обычная квартира. Банк, чтобы снизить риски невозврата, увеличивает размер первого взноса по таким объектам. Поэтому, чем специфичнее недвижимость, тем большую часть суммы придется оплачивать самостоятельно. По бизнес-ипотеке нижняя планка обычно начинается с 15–20%, но нередко достигает и 30%. Точную сумму специалист банка объявит только после оценки стоимости и ликвидности объекта.

Дополнительно банк предъявляет требования к самой недвижимости.

Ипотека для бизнесмена и пенсионера. Как получить кредит «нестандартным» заемщикам

О том, кто для банка является нежелательным заемщиком, как быть таким людям, мы беседуем с Сергеем Козловым, заместителем председателя правления-директором кредитного департамента СДМ-Банка.

В зоне риска – пенсионер и бизнесмен

– Почему вообще существуют целые группы людей, причем с не испорченной кредитной историей, которым банк чаще всего отказывает в ипотеке?

Для любого банка главный критерий при выдаче кредитов – минимизация рисков. Именно это является отправной точкой при одобрении заемщика. Банк должен быть уверен, что кредит будет возвращен и возвращен в срок. Конечно, есть штрафы за просрочку и четко прописанные процедуры взыскания долгов через суд, реализации заложенной квартиры и так далее. Однако «болезнь» легче предотвратить. Другими словами, спрогнозировать, будет ли тот или иной человек своевременно возвращать взятые деньги. При этом кредитная история может лишь «отсечь» недобросовестных заемщиков. Но хорошая и плохая кредитная история – это прошлое. А в данном случае важно предсказать будущее. Особенно в случае с ипотекой, когда срок кредита может составлять 5-10 и даже 25 лет. Насколько у человека хватит средств, чтобы годами стабильно вносить положенные выплаты? Что будет, если человек останется без работы? Если ли у него дополнительные ресурсы или люди, которые помогут вернуть кредит в этом случае?

Именно на эти вопросы должен ответить андеррайтинг. И именно по этим критериям сформировались несколько категорий заемщиков, к которым банки относятся насторожено.

– Какие категории заемщиков традиционно относятся к числу «отказных»?

Вообще говоря, любое решение о кредите – индивидуально. И никакой дискриминации по возрасту или статусу нет и быть не должно. Просто именно эти группы людей с большей вероятностью, чем остальные, могут остаться без работы. Подчеркиваю: не поменять работу, а остаться без нее в принципе. И если говорить о «категориях», то это владельцы бизнеса и люди предпенсионного и пенсионного возраста.

Читайте также:  Отказ от медицинского освидетельствования на состояние алкогольного и наркотического опьянения

Например, люди пенсионного возраста. Если человек в этом возрасте потеряет работу, то найти новую ему будет не просто. Или он сам решит перестать работать по состоянию здоровья. Таким образом, вероятность того, что доход у такого человека снизится, крайне велика.

Другая ситуация – индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса. Если бизнес развалится, то в большинстве случаев такой заемщик начнет развивать новый. На это понадобится время и средства. Но даже если он решит пойти наемным сотрудником, найти работу ему также будет не просто. В любом варианте, он достаточно длительное время будет оставаться без стабильного дохода.

В то же время человек, которые работает наемным сотрудником, даже потеряв работу более-менее быстро найдет новую. Поэтому, несмотря на более активную жизненную позицию бизнесмена, для банка он будет являться менее интересным заемщиком, нежели менеджер средней руки.

Детей в созаещики

– Таким образом получается, что, если вы индивидуальный предприниматель или пенсионер, про ипотеку можно забыть?

Я бы так не сказал. Повторюсь: речь не идет о дискриминации. Каждый случай индивидуален. И каждый банк в рамках существующего законодательства может подходить к оценке заемщика по-своему.

Например, крупный розничный банк, где в день выдача ипотечных кредитов измеряется сотнями, скорее всего, не будет выходить за рамки установленных критериев. При таком объеме вникать в каждый отдельный случай просто-напросто невозможно.

А вот средний банк уже может посмотреть на ситуацию по-другому. Например, ИП и собственник бизнеса для такого банка часто, наоборот, хороший фактор. Ведь предоставив кредит собственнику, банк может привлечь на обслуживание его бизнес.

Кроме того, у каждого банка своя программа, свои критерии. Например, если в одном банке требования по возрасту могут быть «до 59 лет», а в другом – «до 67». Значит, в первом банке шестидесятилетнему заемщику откажут, а во втором – нет. При этом важным показателем является на возраст на момент получения ипотеки, а возраст на момент окончания выплат. В большинстве программ нужно, чтобы по окончании выплат возраст был 65, в исключительных случаях – до 75 лет. Так что сокращение срока, на который берется ипотека – также вариант избежать отказа.

– А что еще можно посоветовать людям старшего возраста в этой ситуации?

Во-первых, ваши шансы будут тем выше, чем больше первоначальный взнос. Далее – нужно убедить банк, что у вас есть не только пенсия, но и доход. Например, вы – работающий пенсионер. Или владеете недвижимостью под сдачу в аренду.

Если весь ваш доход состоит из пенсии, то шансы получить ипотеку стремятся к нулю. Также сложно будет получить одобрение, если ваш возраст выходит за рамки программы банка.

Однако, все эти ситуации не безвыходные, если обратиться за помощью к детям и внукам и подать документы на «кредит с со-заемщиком». Такой формат повышает шансы. Если доходов на двоих хватает, и есть работающий заемщик помоложе, то ипотеку дадут. Но на двоих. Причем важно, что это будет не ипотека с поручителем, а совместный кредит. В данном случае оба расписываются в кредитном договоре и оба берут деньги, отвечают одинаково за всю сумму. В случае с поручительством поручитель денег не берет и отвечает только тогда, когда банк обратился к заемщику, который не может платить. Юридически банку в суде проще взыскать с созаемщиков, нежели с поручителей. Поэтому получить ипотеку с поручительством чуть вероятнее, чем без него, но с созаемщиком – намного более вероятно.

В этой ситуации нужно учитывать еще один нюанс – на кого оформлять квартиру. Вообще говоря, банки предпочитают оформлять квартиру в долевую собственность. Так удобнее для банка. Но в принципе можно рассмотреть и удобные варианты для клиентов, оформив недвижимость только на пенсионера (например, если дочь или сын в браке, и не хотели бы делить с супругом имущество). Правда, не все банки готовы идти на такой шаг, поэтому советую предварительно уточнять все возможности.

– Если ипотеку все-таки дадут, будет ли ставка выше?

Сама по себе ставка не повышается в зависимости от возраста заемщика. Другое дело, что в разных банках и программах ставка может отличаться существенно. Также может быть разница в процентах при наличии страхования и без него.

А стоимость страховки, действительно, растет в зависимости от возраста. В частности, тариф страхования жизни и здоровья. Если человеку больше 55 лет, то большинство страховых компаний повышает ставки в разы. Если молодой человек заплатит 1%, для пенсионера это может быть 3% и более. Понятно, что с возрастом вероятность заболевания растет, так что подорожание вполне логично.

Впрочем, здесь есть свои тонкости, которые помогут сэкономить. Например, можно оформить страховку только на часть базового пакета – «от несчастного случая». Тогда процент снова понижается до 1 вместо 3. И банки могут пойти навстречу клиенту, гибко подойти к ситуации и убрать некоторые пункты такой страховки. Хотя, опять же: не все банки. Так что этот вопрос также лучше уточнять заранее.

Читайте также:  Как заставить платить алименты бывшего мужа в 2020 году: практические советы

Зарплата для бизнесмена

– Давайте поговорим теперь про предпринимателей…

Действительно, в общем случае крупные розничные банки владельцам бизнеса ипотеку практически не дают. Ведь, давая кредит, банк должен провести анализ его бизнеса. Причем понять не насколько этот бизнес доходен сейчас, а спрогнозировать благополучие предприятия и его собственника на годы вперед.

Но есть банки, которые любят и знают, как работать с ними. В первую очередь это не сетевые средние банки, которые специализируются не на рознице, а на услугах для малого и среднего бизнеса. Например, в нашем банке владелец бизнеса может получить ипотеку как физическое лицо, если станет нашим клиентом как юридическое. Логика простая: в этом случае банк видит деятельность своего клиента, понимает его доход. Для кредитной организации это удобнее и намного спокойнее. Так что если вам отказали в ипотеке в крупном банке, стоит помониторить рынок и найти не розничный, а «нишевой» банк, ориентированный именно на МСБ.

Еще один вариант – посмотреть на свой доход как физического лица. Даже если вы владелец успешного бизнеса, банк должен видеть, что вы выплачиваете себе официальную зарплату или дивиденды. Если собственник бизнеса официально платит себе 15 тысяч рублей в месяц, для банка будет странная картина – доход 15 тыс. руб., а ежемесячный платеж по ипотеке – 100 тыс. руб…. Так кредитовать нельзя. Помимо высокой официальной зарплаты, плюсом будет дополнительный доход. Например, от сдачи в аренду недвижимости.

Ну и как дополнительная мера – попробовать увеличить первый взнос. Например, с 25 до 50%. Это снизит риски банка и, как следствие, повысит шанс получения ипотеки.

Обычно сотрудники банка могут подсказать, как лучше поступить в той или иной ситуации. Ведь банк и заемщик – две стороны одного процесса, и он также заинтересован в хороших заемщиках.

Сергеей Козлов, заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ-Банка

Такой формат повышает шансы.

«ВТБ 24»

Одним из банков, которые выдают бизнес-ипотеки, является «ВТБ 24». В нем можно получить разовый кредит на покупку в собственность недвижимость коммерческого типа под залог приобретаемого помещения. Коммерческая ипотека в этом банке дается на следующих условиях:

  1. Минимальная величина займа – 4 миллиона рублей.
  2. Максимальный срок – 10 лет.
  3. Величина первого взноса – 15% от стоимости покупаемой недвижимости.
  4. Ставка – от 15,5% до 16%.
  5. Заемщику может предоставлять отсрочка в погашении основной части долга максимум на полгода.

Для того чтобы взять такой кредит заемщикам нужно:

  • передать в банк стандартный набор документов на ипотеку, а также документы о деятельности, которой занимается организация;
  • также банку нужно предоставить финансовые и налоговые бумаги;
  • покупаемую недвижимость ИП должен самостоятельно перевести из жилого фонда;
  • заемщик обязан найти поручителя, которым может являться как юридическое, так и физическое лицо.

Если платеж по займу будет просрочен, то заемщику будет начислен штраф, составляющий 0.1% от полной стоимости, которая равна сумме займа и процентов за все время кредитных обязательств.

Кроме того, ИП необходимо иметь поручительство физического или юридического лица.

Помощь в получении ипотеки как бизнес

Добавлено в закладки: 0

В связи с периодическим ужесточением условий выдачи ипотечных кредитов банками многие граждане обращаются с этой целью в специализированные организации или к частным ипотечным брокерам. Благодаря этому открыть бизнес по оказанию помощи в получении ипотеки будет рентабельной и престижной идеей. Для того чтобы такой бизнес в минимальные сроки стал выгодным и надежным, следует обратить внимание на некоторые важные особенности.

На видео Что такое ипотека.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

  • Начинающим
  • Банки
  • Бизнес
  • Колонки

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Что такое ипотека

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования. Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом.

Ссылка на основную публикацию